年度定期寿险大盘点:站着是印钞机、躺下是人

  “大麦”?“大卖”!这款产品的野心,和女演员一样赤裸裸。不过也不怪人家张狂,确实有本事。

  在华贵大麦之外,还有一款特殊的定寿,算是定寿初代网红——弘康大白定寿的升级版,叫大白智能定寿。这款产品在某些情况下费率可以比华贵大麦还便宜。

  如果还不知定期寿险为何物的,可以先温习一下这篇文章《支持妻子改嫁、孩子送回农村?负责任的人,站着是印钞机、躺下是人民币》。

  标题一点不夸张,站着是印钞机、躺下是人民币,因为定寿的保障很简单,就是身故或全残,都是给家人准备的。

  不管是刚毕业的小年轻,一人工作的单收入家庭,还是上有老下有小的中年顶梁柱,只要身上有高额贷款,有养家糊口的重担,有对别人的责任,那定期寿险都是很好的选择。

  猫妹一直说,定期寿险在保险产品里算简单的,主要关注价格、健康告知、免责条款、承保职业、最高免体检保额这几个维度就够了。

  同样的保额,同样的缴费年限,平安小安定寿30岁男性的保费是华贵大麦的1.6倍。

  华贵大麦甚至低于中韩盘古定寿的优选版价格,比自家华贵擎天柱(夫妻版)的价格也要低,绝对是目前定寿价格的新低了。

  之前的定期寿险里,健康告知最宽松的要数瑞泰瑞和,但目前看,华贵大麦的健康告知算是很接近瑞泰瑞和了。

  像大家常见的2级以下高血压、甲状腺结节、甲亢、甲减、乳腺结节、息肉等,都可以直接投保。

  1)华贵大麦多了对“肺结节疾病”,“肝炎”,和“接受”的问询,但通过智能核保,肝功能正常的乙肝病毒携带、小三阳可以正常投保。

  3)瑞泰瑞和整个怀孕期间不能买,但华贵大麦要求怀孕28周以上、产后两个月以内不能买。

  4)对于过往的经历:关于投保经历,华贵大麦只问了延期和拒保,问的少一些。但理赔经历方面华贵大麦还问了“是否曾申请或获得癌症或重大疾病保险理赔?”,问的多一些。

  整体来看,华贵大麦已经是非常宽松的健康告知了,除此之外,还搭配了智能核保功能,非常人性化。

  华贵大麦额免责只有三条,和瑞泰瑞和完全一致,这已经是定期寿险最基本的三条,不能再少了。

  华贵大麦的职业比之前的擎天柱略微收紧了,投保时列出了不同的职业类别,大概是1-6类,对于大部分人是没问题的,少数特殊职业需要查询一下自己的职业是不是在承保范围,以及最高可承保保额。

  华贵大麦的最高免体检保额有社保的人,可以达到300万,无社保可达到200万,最高的300万保额可投保城市不再只是北上广深,放宽到了10个。

  定期寿险的保额买多高,跟每个家庭的资产、收入、负债、负担等都有很大关系,正常来说,100万保额也就够了,但对高端人群来说,自然是越高越好。

  大部分定期寿险的最高投保年龄是50周岁,之前瑞泰瑞和放宽到了55周岁,现在华贵大麦的最高投保年龄提高到了60周岁。

  虽然对绝大部分人来说,不管是50还是60周岁都不太有影响,但也不排除有特殊情况的。比如猫妹就遇到有50多岁的人咨询定寿,主要是公司突然给配了200万股票,自己手里没那么多钱周转,需要贷款买,又担心这两年出事儿,所以想买点。

  华贵大麦的最长缴费期限可以选30年,如果如果预算有限,缴费期越长,每年的缴费压力越小。

  另外,华贵大麦的等待期只有90天,行业最短。正常来说,等待期出险的概率很小,如果其他维度都差不多,难以抉择的时候也可以考虑一下等待期因素。

  目前的定期寿险刷新速度很快,竞争也越来越激烈了,不光有新公司拼命抢市场,老牌劲旅也试水了。

  其他产品虽然整体而言逊色于华贵大麦,但在细分领域仍旧有自己的优势。或者你有更高保额的需求,也可以都看看。

  弘康大白算是最早一批网销定寿,但随着新进者的竞争,大白的优势已经不复存在了。弘康于是做了一次创新,把定期寿险做成了个人专属智能定价的模式。

  简单点说,弘康这套智能系统会自动根据投保人的年龄、职业、身高体重、所在城市(通过微信定位自动获取)、职业、是否吸烟、年收入来计算保费。

  根据这些变量的不同,保费会分成四档:普通、标准、优选、优选+,一档比一档便宜。想要获取优选+的费率还是挺难的。

  猫妹试了一下,如果你在一线城市(比如北京)、职业较好、不吸烟、BMI适中(不能胖也不能瘦),不妨试试大白智能定寿,说不定在保费上会给你惊喜。

  但大白智能定寿的健康告知更严格,免责条款也最多,最高保额只有200万,所以相比之下,没有华贵大麦那么普世,只适合部分人群。

  为了抢市场,有些公司也是很拼的。刚推出没多久的信美擎天柱定寿2号,就这样被它生生的拍了……

  等待期只有90天,免责条款只有4条,最高可选30年缴费,最高可以投保200万保额,对职业类别限定较为宽松,价格也是瞄着市场底价去的,尤其是优选版。

  在健康告知中,没有问到“不明性质的结节或肿块”问题,也就是说乳腺结节、甲状腺结节可以买,对于肝病,问的是严重肝病(如肝硬化、慢性活动性肝炎),如果只是处在静止期的小三阳那也没问题。

  除了定寿基本的保障外,还可附加被保险人疾病豁免,简单说就是在缴费期内,被保险人得了100种重疾、50种轻症,可以免去后续保费,但保障责任继续有效。人都躺病床上还要交保费,想想确实挺惨的。不过这个豁免也不是随便加的,需要健康情况能符合要求。

  瑞泰瑞和也算是定寿届的“常青树”了。价格不是最便宜的(尤其是女性费率,不美丽),但是绝对是目前健康告知最宽松,像常见的大三阳、小三阳、乳腺结节、甲状腺结节均可正常投保,与此同时,免责最少,只有3条。而且职业要求很宽松,像警察、高空作业的人士都能买。保额最高可达150万,最高可保障至88周岁,也能满足大多数人的保障需求。

  瑞泰瑞和的性价比,对于身体微恙的人群来说,真的是非常不错的选择。如果瑞泰瑞和你都买不了,那其他的定寿可能也不用看了。

  很多人知道百年康惠保重疾险,百年定惠保就是它的兄弟产品,走的是同样的高性价比路线。

  百年定惠保比瑞泰瑞和便宜。但从健康告知角度看,百年定惠保比瑞泰瑞和严格一些,和中韩盘古定寿比各有优势,如果和一些优选定寿相比,还是非常宽松的。再看责任免除,虽然比瑞泰瑞和多一条,但是和其他产品比还是有些优势。

  百年定惠保就是这样一款兼顾了健康告知与性价比的产品。如果有喜欢公司大一些、性价比高一些的产品,那么可以选百年选百年定惠保。

  怎么评价小安呢?如果拿出来做盲测,这款产品真心不算是top级,但如果你说它是平安人寿的,那估计大家又会觉得,那已经很不错了。

  从保障内容看,缺了全残保障。其实全残的概率很低,加上它,保险公司也不会多出多少成本,但少了又总是觉得怪怪的。

  健康告知也还算是比较宽松,虽然和瑞泰瑞和比还是有点差距,但和其他网销产品比也不算逊色。免责条款7条,跟其他几款产品比,严格了点。

  如果你喜欢买大品牌,愿意多花百分之十几到几十的钱,那小安定寿是你的菜。返回搜狐,查看更多

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