网贷:不要迷信保险兜底

  一一监管征集意见稿明确提出平台自身不能为投资人提供任何本息保障,只能做信息中介,新形势下,P2P平台与担保公司渐行渐远。

  一一目前国内部分平台已尝试与保险公司合作。网贷平台与保险公司的合作,成为在“去担保”浪潮下,P2P平台对新的投资人保障模式的探索。

  一一保险公司作为独立第三方,具备强大的数据分析与建模能力,风险预估能力,对合作平台在数据与财务上的监测能力。与第三方担保模式相比,保险公司具有更强的风险控制能力和承受能力,P2P与保险行业的结合将更具有优势。

  一一但是许多网贷平台对于与保险公司拟定的保险合同中的保费、保额、保险责任等等细则三缄其口。

  一一保险公司认为P2P行业是近年来的新事物,很多保险公司没有对应的险种。而且,保险公司承保是建立在大数法则与风险概率的精准测算之上,而单个P2P平台上债权标的的数量本就不多,难以统计成量化模型并进行精算。由于缺乏对众多小微企业和个人借款人的经营、财务数据的积累,国内财险公司不敢贸然为P2P平台的借款方提供信用保险。而其他财产类、责任类保险产品,所能提供的保障十分有限;在保险责任方面,保险公司会有诸多限制条件和除外责任,一旦出现问题,能不能起到担保赔偿作用仍是一大疑问。

  一一投资损失属于投机风险,其实在《保险法》的定义中已经属于不可保风险,所以任何正规的保险公司,无论是寿险还是财产险,甚至是再保险公司都不可能合法的为投资风险提供承包服务。毕竟,财务风险的发生很大程度上是因为投资人的主观意愿与行为导致,并不具备纯粹风险的特征,就如同保险公司不会承保任何人的赌博一样。举例来说,前一段时间,雪球网试图向用户推广一款”跌停险“,旨在帮助股民抵御跌停的风险,结果很快保监会就约谈雪球网,并且叫停了这样一款以投机风险为保障标的的保险。

  一一现在很多理财平台都声称为用户的资金安全投保,会有大型的保险公司赔付。但往往,这样含糊的描述多具有误导的成分。严格意义上说,很多平台仅仅是为客户账号被盗的这样的风险投了保险,并不保障由于市场波动造成的客户投资利益和本金上的损失。所以不要被”资金已投保,安全有保障“的话语所误导了。

  一一再举个例子,余额宝说自己的资金有保障,但实际上,众安保险并不会对由于天弘基金的投资损失进行承保,毕竟余额宝的资金规模已经超过众安保险全部资产规模的很多倍。

  一一保险公司与P2P公司不同的合作方式对网贷行业各主体所起的保障作用不尽相同。某些P2P公司号称与保险公司合作,但基本上都是以借款人的意外身故、高度残疾或者投资人的账户被盗刷被泄密为保险责任,都是借保险公司做宣传,“忽悠”投资人,与网贷的违约风险无关。

  一一1. 大部分平台与保险公司签署的保险合同,只是保障投资人账户安全,当投资人账户被盗刷、盗用而造成的损失。

  一一2. 以借款人抵押物为保险对象的财产险,比如说抵押物为房产,为这套房产投保的灾害险,主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。以汽车为抵押物,为这台汽车投保的盗抢险,全险。

  一一3. 董事高管责任险,因高管操作或决策失误导致公司的损失也可以由保险来买单,或平台方董事和高级经理人员导致的责任事故和道德风险,保险公司按约进行赔付。

  一一以上几类保险实质是传统险种在P2P行业的延伸,而出资人最为关心的借款人按期还款履约问题并没有任何保障。

  一一众安在线财产险公司为招财宝平台的个人贷业务提供类似上述的信用保险,由招财宝平台替投资者购买,保障以个人所持有的理财投资产品做抵押的个人融资行为不会出现坏账。招财宝上的所有票据类产品都标明“借款由永安保险提供承兑汇票质押借款保证保险保障”。融资方将基础资产比如银行承兑汇票或商票做质押,如果发生逾期或坏账,则由保险公司理赔。

  一一宜信与国寿财险的合作也属于这种方式,宜信作为投保人,就与中航信托合作发行系列信托计划,向国寿财险投保该险种,被保险人为中航信托。在发生逾期后,国寿财险将根据三方合作协议约定的条件和赔偿限额,对借款人的违约本金进行相应赔付。

  一一然而我们看到,承兑汇票和信托,本身就是低回报率的刚兑资产,出现风险的概率万中无一,平台为这类融资质押物投保,本身炒作或是宣传的意义大于保障意义,对于投资人来说可有可无。

  一一真正需要保险保障的中小平台,投资人有较高收益的传统信贷产品(房贷,车贷,小额信用,企业融资)保险公司绝对是拒之于千里之外的。

  一一投资人不能轻信平台的一两句宣传广告,要了解清楚平台投保的险种,并可要求平台出示相关的保单,记住,不要只看签署的合作协议,一定要看保单,保单上会清楚标明投保险种,赔付条件,赔付方式,赔付金额,保险有效期和受益人。对于某些挂羊头卖狗肉的平台,要避而远之。

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