从人保寿险13年发展历程看改革开放的强大生命力

  改革开放是中国发展史上的一个里程碑。40年来的改革开放波澜壮阔,40年来的改革开放成果卓著。

  中国保险业40年的改革开放大致分为四个阶段:1978年至1994年的恢复国内业务和对外开放试点、1995年至2000年的规范发展和扩大开放、2001年至2012年的快速发展和持续规范、2013年以来的转型和高质量发展阶段。

  人保寿险设立、创业、成长和转型13年的发展折射了中国保险业和中国人保改革开放的历程,从其13年的发展可以观察到改革开放激发的强大活力和动力。

  人保寿险13年的发展,可以简单划分成筹建和创业、超常规跨越式发展、转型发展和向高质量转型四个阶段。这四个阶段正是中国保险业加快改革开放进程和取得丰硕成果的阶段。

  人保寿险13年的发展,资产规模达到3800多亿元,净资产318亿元,销售人力达到35万人。中国保险业保费收

  入从1980年的4.6亿元攀升至2017年的3.66万亿元,跃居全球第二;保险业总资产达16.9万亿元,发展实力持续增强;保险市场体系、产品体系、监管体系、服务体系逐步健全和完善,服务经济社会发展的能力不断提高。

  酝酿设立人保寿险,正值中国加入WTO,加快引进外资保险公司、促进保险业分业经营、建立现代企业制度和完善公司治理阶段。

  2002年,中国人民保险公司分业经营后主要经营财产保险业务,为顺应改革开放大趋势,在筹划人保财险股改上市的同时,开始思考建设综合性、多元化国际保险金融集团。设立寿险公司成为中国人保的一个重要战略布局。这时,正值保险业改革开放“引进来、走出去”的深化阶段:1992年友邦在上海设立分公司,1995年《保险法》颁布实施,1997年保险业实行分业经营、分业监管,1998年保监会成立,2001年中国加入WTO加大保险业对外开放。截至2017年底,我国共有外(合)资保险公司50家。

  引进资本。保险业是资本密集型服务业,人身险公司经营长期负债业务,需要大量资本金支撑资产负债的匹配和保证偿付能力的充足。在国家财力不足情况下,引进国外资本并保持国有资本的控股地位是一个很好的选择。人保寿险有限责任公司注册资本10亿元,由中国人保控股公司(中国人民保险集团股份有限公司)出资5.1亿元,股权占比为51%,引进日本住友生命保险公司、亚洲金融集团和泰国盘古银行资本合计4.9亿元,股权占比49%。

  引进人才和技术。产品定价、资产负债匹配管理和风险管理是人身险公司的几大核心技术。由于我国市场经济制度建立时间不长,人保寿险专门从日本住友生命引进专业人才团队,为公司搭建产品开发和信息技术管理框架,人才和技术的引进,为公司经营管理奠定了良好基础。产品定价难以反映市场供需的真实情况;资本市场不够发达,投资品种较少;风险管理意识和手段缺乏。

  完善公司治理。由于市场化程度不高,2000年前后的保险公司自主经营意识、自我发展和自我约束能力不强,内控和风险管理体系不健全,保险公司的决策机制、激励和约束机制不完善。2003年人保财险在香港上市,之后中国人寿、中国平安、中国太平洋、中国再保险等陆续在H股和A股上市。股改上市为保险公司带来资本补充机制的同时,对公司治理的影响更加深远。人保寿险引进外资,引进技术和管理的同时,建立董事会、监事会和管理层,明确各治理机构的职权,规范其运作,公司治理的逐步健全和完善,加快了现代企业制度建设,促进了公司的规范健康发展。

  人保寿险成立后实现了近10年的超常规发展,此时正值中国经济高速增长阶段,也是中国保险业分享改革开放政策红利、人口红利和资本红利,实现高速增长的“黄金十年”。

  政策红利。人保寿险的分支机构的快速设立和业务规模的超常规增长首要原因就是改革开放释放的政策红利。分业经营催生了一大批市场主体,形成了中外资并存、原保险、再保险公司与保险中介协同的市场体系。2006年保险“国十条”鼓励发展商业养老保险和健康保险业务、拓宽保险资金运用渠道、鼓励保险创新。法治化推进监管减少审批事项、简化审批程序,提升市场运行效率。银行和邮政网点代理保险大幅提高储蓄型和理财型保险业务规模。

  人口红利。友邦进入中国开启了个人营销模式,之后中国平安和其他主体陆续尝试个人营销。截至2017年底中国保险营销员达800万人,丰富的劳动力资源为保险营销创造了良好条件。人保寿险营销队伍从无到有,目前已达35万人。

  人才和资本红利。改革开放促进人才流动,加快保险职业经理人队伍的形成。人保寿险成立初期,从人保财险、中国人寿以及其他主体积聚的一批专业人才成为公司快速发展的有力支撑。资本市场的繁荣为人保寿险提前实现盈利提供了有利条件。

  2013年以来,中国经济从高速增长转向高质量发展阶段。中国保险业的发展也进入到从注重规模转向深化供给侧结构性改革,推动质量变革、效率变革和动力变革的新阶段。党的十八大以来,中国保险业发展的主旋律是回归保障、价值转型和防范风险。2014年,人保寿险顺应国家经济形势和行业发展要求,提出“稳增长、重价值、强基础”转型发展战略,进入注重价值的转型发展阶段。

  回归保障。保险业的快速发展带来了产品类型单一、销售渠道单一、产品保障责任不足等问题。人保寿险也存在理财型、分红型趸缴产品等中短存续期业务占比过高、可持续发展能力不强的问题。为防止保险业发展脱实向虚,监管部门采取舆论引导和产品强制切换等措施,推动保险向长期风险管理和风险保障型业务转型。人保寿险2014年以来的转型也是围绕回归保险本源的一次深刻变革。

  注重价值。保险业发展有很多价值指标,包括新业务价值、内涵价值、评估价值,股东价值、客户价值和员工价值,归结为一点就是公司要为利益相关方创造价值,根本标准就是公司要能够持续健康发展。人保寿险提出“稳增长、重价值、强基础”转型发展战略,顺应了保险行业价值转型的大趋势。

  防范风险。2012年启动的“第二代偿付能力监管体系”建设,明确以风险为导向。2014年新“国十条”强调“加强和改进保险监管,防范化解保险风险,守住不发生系统性区域性金融风险的底线。”在全国金融工作会议、党的十九大上,习总书记专门强调防范化解重大风险。防范化解风险成为保险业改革发展的一个鲜明主题。

  自2014年启动转型发展战略,人保寿险三年多的转型取得明显成效,2017年,公司实现新单期交保费203亿元,是2014年的6.44倍;实现续期保费249.65亿元,是2014年的6.22倍;穆迪和惠誉分别给予公司财务实力“A2”和“A+”的评级,在中资险企中领先。

  2018年,人保集团明确向高质量发展转型的“3411工程”,提出以新发展理念推动集团发展质量变革、效率变革、动力变革。人保寿险正在按照集团“转方式、优结构、换动能”要求,努力实现“三个转变”。在创新商业模式、创新产品、创新服务,推进“大个险”战略、数字化战略等方面,人保寿险已经制定很多具体举措,持续推进向高质量发展转型。

  中国改革开放已经踏上新的征程。建成社会主义现代化强国,实现中华民族伟大复兴,将为中国保险业改革开放创造更为有利的发展条件,人保寿险向高质量发展转型必将取得新的成绩。

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